人信悦玺丨3月起房贷利率选LPR还是固定利率？

重要通知！！
在还房贷和准备贷款的朋友注意了！
从3月份开始
银行所有存量房贷利率计价方式
将转换为“LPR+基点数”
或者固定利率的模式
办理时间从3月1日开始至8月31日

目前各大银行的公告也已经陆续发布。那么，究竟什么是LPR？要不要转换为LPR？转换前后利率会有哪些变化？转的话又该如何转？……

带着各种疑问，我们争取以简单的语言和例子，来进行解释一下。

01
什么是LPR？

LPR（贷款市场报价利率），可以理解为贷款基准利率，但是它不由央行来定，而是18家商业银行共同商议出来的利率。

LPR计算规则如下：每月20号（遇节假日顺延），18家商业银行向全国银行间同业拆借中心报出自己银行的LPR，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后，算术平均的方式计算得出LPR，并向社会公布。

02
LPR和基准利率有什么区别？

基准利率是央行决定的政策利率，而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。

基准利率是不定期调整，央行上一次调整是在2015年，5年期以上贷款利率（房贷利率）为4.9%。

而LPR利率则是每月调整一次。在今年2月20日，央行公布了最新LPR数据：1年期LPR为4.05%，下调了10个基点；5年期LPR为4.75%，下调了5个基点。这是自去年8月开始执行LPR报价以来，5年期以上LPR迎来的第二次下调。

注意，一年期LPR是给实体企业贷款参考的，而5年期以上的LPR，则是作为房贷利率的参考基准，跟我们每个月要交多少房贷息息相关。

03
哪些贷款需要转换？

如果你的贷款同时符合以下三点，需要转换：

1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；

2、利率按基准利率上下浮动确定：比如基准利率上浮10%或基准利率打9折等；

3、浮动利率：例如利率在每年1月1日调整。

公积金贷款（包含组合贷款中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。

04
LPR和固定利率哪个划算？

两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。

1、选择固定利率

转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，且剩余年限的房贷利率维持当前利率水平不变。

举个例子，如果买房时，基准利率为4.9%，利率是打九折优惠，当年的房贷利率就是：4.90%*0.9=4.41%。

那么，个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。

2、转换为“LPR+基点”利率

央行2019年12月28日下文件“一刀切”，全部旧贷款以2019年12月20日公布的LPR（4.8%）为准进行转换。

也就是说，你用旧贷款利率减去4.8%，就是你的“基点”。而且这个基点一旦固定，终身不变，并且规定2020年全年都是“转换过渡年”，只有从明年开始LPR浮动，你的贷款才能跟着浮动。

具体可以根据这个公式来算：
转换后的房贷利率=LPR利率（当前的市场数据）+基点（基点可为负）

举两个例子：

假如办理房贷时，执行的房贷利率为基准利率上浮10%，即4.9%*(1+10%)=5.39%。而2019年12月发布的5年期LPR为4.8%，那么加点值就是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的基点数值。

转换后的房贷利率为：
（当前的LPR）4.75%+（固定基点数）0.59%=5.34%。

假如办理房贷时，执行的房贷利率为基准利率打9折，即4.9%*(1-10%)=4.41%。而2019年12月发布的5年期LPR为4.8%，那么加点值就是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的基点数值。

转换后的房贷利率为：
（当前的LPR）4.75%+（固定基点数）-0.39%=4.36%。

此后，直至这两笔房贷偿还完毕为止，这个基点数值都保持不变，但房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。

打个比方，如果LPR下降，将来降到4.6%了，那么第一个例子的贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%；第二个例子的房贷利率就是4.6%+(-0.39)%=4.21%。房贷利率均下跌了0.15%，你赚了。

但如果LPR上升，将来升到了4.9%，那么第一个例子的贷款利率就是4.9%+0.59%=5.49%；第二个例子的房贷利率就是4.9%+(-0.39)%=4.51%。房贷利率均上涨了0.15%，你亏了。

下图是LPR最近一段时间的走势，各位不妨参考一下。

由于LPR是取决于市场的，所以总的来说：

如果你现在的房贷利率是打折的，比如9折、8折等，并且你想长期持有房产，建议选择固定利率。因为你的利率已经享有优惠，没必要去承担LPR的波动风险。

如果你的房贷利率是1.x倍，即上浮了10%、15%、20%等，并且对于LPR的走势有一定的信心和预测，那么你可以换成LPR+基点的浮动，享受一下目前LPR下降的利好。

05
转换为LPR后，还可以再转回来吗？

不可以。

根据人民银行公告[2019]第30号要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

06
什么时候能够转换？

按照央行发布的新政，LPR的转换是从3月1日开始起办理，原则上在8月31日前完成。在这期间，哪一天签约都一样，早签约也并不代表能早享受优惠，都是从明年开始才调整。

07
如何转换？

各家银行办理渠道一般为掌上银行、网上银行线上渠道，补充协议系统已自动转换好，你只需在线确认一下，一键搞定，不用亲自去银行人工办理。

（以上信息来源于网络，仅供参考，具体以各银行发布的公告为准。）

以上就是“房贷转LPR”的部分攻略
具体的转换内容和方式
可以联系你房贷所在银行的贷款经理
或你买房时的置业顾问
愿您以一份合适的方案
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一起迎接全新的美好生活

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